Пояснительная записка к законопроекту (Комитет Государственной Думы по финансовому рынку)

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА к проекту федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» Проектом федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – законопроект) предусматривается включение с систему страхования вкладов (далее – ССВ) банков, имеющих право привлекать только денежные средства юридических лиц (далее – ЮЛ) и индивидуальных предпринимателей (далее – ИП), а также расширение способов получения вкладчиками банков, в отношении которых наступил страховой случай, страхового возмещения. 1. Включение в ССВ банков, имеющих право привлекать только денежные средства ЮЛ и ИП, позволит предоставить страховую защиту их вкладчикам, чьи вклады соответствуют требованиям статей 5 и 51 Федерального закона от 23 декабря 2003 года No 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее - Закон о страховании вкладов), наравне с вкладчиками банков, имеющих право привлекать на счета и во вклады денежные средства физических лиц (далее – ФЛ), которые уже являются участниками ССВ. Реализация инициативы не окажет существенного влияния на размер ответственности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) и новых участников ССВ. По состоянию на 31.12.2025 в секторе работает 21 банк, имеющий право привлекать только денежные средства ЮЛ и ИП (далее – 21 банк). Предельный размер денежных средств ЮЛ и ИП в таких банках не превышает 1% от общего размера страховой ответственности. Предлагаемое расширение критериев обязательного участия в ССВ (включение банков, имеющих право привлекать только денежные средства ЮЛ и ИП) приведет к тому, что все банки с универсальной или базовой лицензиями независимо от права привлекать вклады ФЛ будут обязаны участвовать в ССВ. Это упрощает процедуру включения банка в ССВ и исключения из нее, поэтому законопроектом предусмотрено изменение механизма вступления в ССВ. Законопроектом предусмотрено включение вновь созданного банка в ССВ сразу на основании выданной ему лицензии на осуществление банковских операций. В связи с этим из Закона о страховании вкладов исключается механизм проверки банков на соответствие требованиям для участия в ССВ, который изначально вводился как переходный этап для включения в созданную ССВ действующих банков с подтвержденной финансовой устойчивостью. Для участников ССВ сохраняется постоянная процедура мониторинга их финансовой устойчивости. Большая часть требований к участию в ССВ банков (к финансовой устойчивости, достоверности отчетности, выполнению обязательных нормативов) следует из других законов или продублирована в них и реализуется через регулярные процессы дистанционного надзора и инспекционных проверок Банка России. Требования к раскрытию банком неограниченному кругу лиц информации о структуре и составе своих акционеров (участников), о лицах под контролем либо значительным влиянием которых банк находится, а также требования к прозрачности структуры собственности предлагается перенести в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», а право Банка России по установлению указанных требований и проведению оценки банка на соответствие им – в Федеральный закон от 10.07.2002 No 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон о Банке России). Это позволит включить 21 банк в ССВ без проведения оценки на соответствие требованиям к участию в ней, что допустимо, учитывая незначительность влияния этих банков на фонд обязательного страхования вкладов (далее – ФОСВ). При этом надзорные подразделения Банка России продолжат оценивать финансовую устойчивость этих банков и, в случае выявления проблем или агрессивных практик привлечения застрахованных средств, инициируют в отношении банков необходимые меры – вплоть до ограничения права привлекать средства вкладчиков. Включение 21 банка в ССВ не повлечет предоставление этим банкам права привлекать вклады, открывать и вести банковские счета ФЛ. Основания для прекращения права банка на привлечение вкладов ФЛ исключаются из Закона о страховании вкладов с тем, чтобы оптимизировать и актуализировать регулирование с учетом сложившейся практики. Сейчас при наличии у банка значимых рисков утраты финансовой устойчивости, а также в случае угрозы интересам его кредиторов (вкладчиков) к банку применяются меры по статье 74 Закона о Банке России, в том числе запрет на привлечение денежных средств ФЛ во вклады. Предусмотренный Законом о страховании вкладов механизм прекращения права на привлечение вкладов ФЛ по сути является такой же мерой, но не применяется на практике из-за более сложной процедуры, в связи с чем устанавливающие его нормы являются неактуальными и признаются утратившими силу. Положения о прозрачности структуры собственности банка переносятся в Закон о Банке России. Если структура собственности, раскрываемая банком, признана непрозрачной, Банк России будет вправе запретить ему привлекать застрахованные средства ФЛ и ЮЛ до устранения указанного нарушения. А для того, чтобы стимулировать банки, структура собственности которых будет оценена Банком России как непрозрачная в течение 3 и более месяцев подряд, законопроектом предусмотрена обязанность уплаты банком взноса в ФОСВ по повышенной дополнительной ставке. Кроме того, законопроектом предусмотрены изменения в основаниях для исключения банка из ССВ. Отзыв (аннулирование) лицензии банка по общим основаниям и завершение Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам, а также прекращение деятельности банка в связи с его реорганизацией (за исключением реорганизации в форме преобразования) сохраняются как основания для исключения банка из ССВ. Прекращение права банка привлекать во вклады денежные средства ФЛ, на основании которого из ССВ исключается банк в случаях смены им своего статуса на небанковскую кредитную организация (далее – НКО) или микрофинансовую компанию (далее – МФК), предлагается исключить. При этом банк, изменивший статус на МФК, будет исключен из ССВ при прекращении статуса кредитной организации (далее – КО) и аннулировании лицензии на осуществление банковских операций только после исполнения им своих обязательств перед вкладчиками с учетом требований части десятой статьи 23 Закона «О банках и банковской деятельности». Банк, изменивший статус на НКО, если у него остались незакрытые счета и вклады застрахованных категорий вкладчиков, будет исключен из ССВ по истечении 5 лет с даты изменения статуса. Так будет сохранен подход, предусмотренный частью 6 статьи 5.1 Закона о банках, который разрешает банку после смены статуса на НКО не расторгать договоры банковского вклада и (или) счета ФЛ, за исключением случаев, когда вкладчики самостоятельно просят банк расторгнуть договор до истечения срока его действия, но не позднее 5 лет с даты изменения статуса. Это позволит защитить в ССВ срочные вклады ФЛ и застрахованных категорий ЮЛ, открытые в банке до изменения им статуса на НКО. Для банковских счетов указанных категорий вкладчиков предлагается сделать специальное правило – страховать их средства только в течение 6 месяцев с даты изменения банком своего статуса на НКО. После смены статуса НКО не сможет в рамках лицензии привлекать новых вкладчиков – ФЛ и принимать дополнительные денежные средства на вклады и (или) счета ФЛ, открытые до изменений. В отношении же вкладов и (или) счетов застрахованных категорий ЮЛ будет работать иное правило. Срочные вклады ЮЛ продолжат страховаться в ССВ в течение 5 лет (срок исключения НКО из ССВ). Текущие счета ЮЛ продолжат страховаться в ССВ до истечения 6 месяцев с даты изменения банком своего статуса на статус НКО. Также НКО смогут заключать с ЮЛ новые договоры банковского вклада и (или) счета, которые с момента изменения статуса не будут покрываться страховой защитой ССВ, даже если ЮЛ соответствует застрахованной категории вкладчиков. Изменения простимулируют вкладчиков оперативно решить вопрос с дальнейшим размещением своих денежных средств, находящихся в НКО (до прекращения их страховой защиты в ССВ), что будет способствовать ускорению процесса исключения из ССВ в связи с получением банком статуса НКО и прекращению его обязательств по уплате отчислений в ФОСВ. Также законопроектом предусмотрено исключение нормы Закона о страховании вкладов о том, что не подлежат страховой защите денежные средства ФЛ, осуществляющих актуарную деятельность, чтобы распространить на них такой же режим страховой защиты, как и на счета адвокатов, нотариусов и иных лиц, открытых для профессиональной деятельности. Это позволит снизить издержки банков, связанные с мониторингом наличия статуса актуария у каждого клиента-ФЛ, поскольку единый реестр ответственных актуариев и реестры актуариев-членов саморегулируемых организаций содержат персональные данные, которые не являются публичными и не предоставляются по запросам ЮЛ и ФЛ, но необходимы банкам для идентификации вкладчика-ФЛ как актуария. Учитывая, что актуариев на финансовом рынке насчитывается всего 343 ФЛ (на 01.04.2025), указанное изменение не окажет существенного влияния на ФОСВ, но в то же время позволит устранить негативные последствия возможных ошибок банков в идентификации вкладов (счетов) ФЛ-актуариев, открытых для личных нужд или профессиональной деятельности, в целях ССВ. 2. Новеллой законопроекта является введение института единого корпоративного ликвидатора КО и возложение его полномочий на Агентство. Законопроектом предусмотрено возложение на Агентство функций конкурсного управляющего КО, не имевших лицензии на привлечение денежных средств ФЛ во вклады и на счета (далее – КО с лицензией на вклады ФЛ). По состоянию на 1 июня 2024 года из 319 ликвидируемых КО Агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в отношении 312 КО (98 % от общего количества ликвидируемых КО) (функции конкурсных управляющих (ликвидаторов) осуществляются аккредитованными при Банке России арбитражными управляющими только в 4 КО, что составляет 1 % от общего числа ликвидируемых КО). При этом по состоянию на 1 июня 2024 года Банком России аккредитовано 32 арбитражных управляющих. Анализ результатов деятельности Агентства и арбитражных управляющих показывает, что процент удовлетворения требований кредиторов в ходе конкурсного производства, осуществляемого в отношении КО Агентством, существенно выше соответствующего результата деятельности арбитражных управляющих. Одновременно предлагается возложить на Агентство полномочия временной администрации по управлению КО с лицензией на вклады ФЛ, в случае назначения данной временной администрации после отзыва у КО лицензии на осуществление банковских операций. Это позволит исключить из ликвидационного процесса транзакционные издержки, связанные с передачей дел от временной администрации конкурсному управляющему (ликвидатору), и устранить дублирование части мероприятий, выполняемых временной администрацией. В результате часть ликвидационных процедур или подготовка к ним будет осуществлена значительно раньше, непосредственно после назначения временной администрации. Введение института единого корпоративного ликвидатора позволит унифицировать все проводимые в ходе ликвидации КО процедуры и существенно повысить их эффективность. Проведенный анализ деятельности Агентства в качестве временной администрации по управлению КО и конкурсного управляющего (ликвидатора) КО с лицензией на вклады ФЛ позволяет сделать вывод, что применение новых подходов не повлечет для Агентства дополнительных расходов, так как выполнение функций временной администрации и конкурсного управляющего будет осуществляться за счет перераспределения уже имеющихся трудовых ресурсов. Работники Агентства будут фактически выполнять те же функции, которые возлагаются на них после отзыва у КО лицензии на осуществление банковских операций. Таким образом, в соответствии с законопроектом ликвидация КО будет представлять собой единый непрерывный процесс, осуществляемый одним субъектом по единым стандартам. Для предоставления новым участникам ССВ возможности внести необходимые технические корректировки во внутренние системы, в частности, обеспечивающие ежедневный учет обязательств банка перед вкладчиками, законопроектом предусмотрен отложенный срок вступления в силу соответствующих положений (180 дней после дня официального опубликования федерального закона). 3. В настоящее время в соответствии с Законом о страховании вкладов выплата возмещения по вкладам физического лица может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком банковский счет, открытый в банке. При этом выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, а также по счетам (вкладам) адвокатов, нотариусов и иных физических лиц, открытым для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности, вкладчику возможна только на банковский счет, открытый в банке или иной кредитной организации. Для получения страхового возмещения на банковский счет вкладчик должен в заявлении о выплате страхового возмещения по вкладам указать реквизиты такого банковского счета. Также вкладчик вправе вместо указанных реквизитов предоставить реквизиты национального платежного инструмента, с использованием которого осуществляются операции по банковскому счету (карта «Мир»), для выплаты ему Агентством страхового возмещения по вкладам в рамках платежной системы «Мир». Законопроектом предлагается в дополнение к указанным способам предоставить вкладчикам возможность получения страхового возмещения по вкладам также с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России. Так, предлагается наделить вкладчика, являющегося физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, а также адвокатом, нотариусом и иным физическим лицом, открывшим банковский счет (вклад) для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности, правом в заявлении о выплате страхового возмещения вместо реквизитов банковского счета указать абонентский номер подвижной радиотелефонной связи для перевода страхового возмещения на счет вкладчика в данном банке с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России. Предполагается, что оплата услуг Банка России в платежной системе Банка России, оказанных Агентству в связи с выплатой возмещения по вкладам, будет осуществляться в соответствии с тарифами на услуги в платежной системе Банка России, установленными Советом директоров Банка России. Предлагаемый законопроектом способ получения возмещения по вкладам соответствует современным тенденциям, направленным на использование в финансовом секторе онлайн-технологий, предусматривающих в том числе дистанционное оказание услуг финансовыми организациями, и, как представляется, сделает процедуру выплаты страхового возмещения по вкладам более удобной и быстрой для вкладчиков. В целях противодействия сокрытию имущества законопроектом предлагается внести изменение, согласно которому выплата страхового возмещения по вкладам возможна только на банковский счет самого вкладчика, а не на любой указанный им в заявлении банковский счет, который может принадлежать в том числе третьему лицу. Кроме того, законопроектом предлагается уточнить, что выплата возмещения по вкладам на специальный счет оператора финансовой платформы по заявлению, поданному в электронной форме, может осуществляться только в отношении вкладов, размещенных с использованием финансовой платформы, указанных в части 113 статьи 12 Закона о страховании вкладов. Также законопроектом предусмотрен ряд технических правок, связанных с выплатой страхового возмещения по заявлению, поданному в электронной форме, индивидуальным предпринимателям, а также адвокатам, нотариусам и иным физическим лицам, открывшим банковский счет (вклад) для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности. Законопроект не содержит обязательных требований, оценка соблюдения которых осуществляется в рамках государственного контроля (надзора), муниципального контроля, при рассмотрении дел об административных правонарушениях, или обязательных требований, соответствие которым проверяется при выдаче разрешений, лицензий, аттестатов аккредитации, иных документов, имеющих разрешительный характер. Законопроект не содержит положений, противоречащих положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации. Предлагаемые законопроектом решения не окажут влияния на достижение целей государственных программ Российской Федерации, а также не повлекут негативных социально-экономических, финансовых и иных последствий для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности. Принятие законопроекта не потребует выделения средств федерального бюджета. Законопроект не повлияет на индикаторы государственных программ Российской Федерации и их результаты.